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PREGUNTAS FRECUENTESLa siguiente información explicará más detalladamente la ley Check 21 y cómo podría afectarlo. Este sitio se actualizará en forma periódica a medida que exista nueva información.
1. ¿Qué es la ley Check 21? La ley conocida como Check Clearing for the 21st Century Act, Check 21, es una nueva ley federal que entra en vigencia el 28 de octubre de 2004. La ley Check 21 establece lo que se conoce como “cheque sustituto”. Un cheque sustituto tiene el mismo valor legal que el cheque original y se puede procesar exactamente igual que el original. 2. ¿Cuál es propósito de la ley Check 21? Los propósitos de la ley Check 21 son:
La ley Check Clearing for the 21st Century Act (Check 21) se creó con la ayuda de los bancos, grupos de defensa del consumidor y compañías tecnológicas, con el fin de agilizar el sistema bancario. El Federal Reserve Bank (la Reserva Federal) propuso Check 21 al Congreso y al Senado y en octubre pasado, se aprobó por unanimidad.
Un cheque sustituto es una reproducción en papel creada de una imagen electrónica del cheque original y se puede procesar de la misma forma que el original. Muestra el frente y el reverso e incluye toda la información de cuenta del cheque original y contiene la leyenda: “This is a legal copy of your check. You can use it the same way you would use the original check.” (En español: “Esta es una copia legal de su cheque. Puede usarlo de la misma forma en que usaría el cheque original”.)
No, la ley Check 21 alienta a los bancos para que utilicen tecnología de imagen, con el fin de agilizar el procesamiento de cheques. Además, la ley establece que el cheque sustituto, creado de una imagen, es el reemplazo legal del cheque original que se debe aceptar para todos los propósitos.
Para cumplir con la ley Check 21, las instituciones financieras se deben preparar para aceptar y procesar cheques sustitutos en la fecha de entrada en vigencia (28 de octubre de 2004) e informar a los consumidores sobre la ley y sobre cuáles son sus derechos conforme a ésta. Los bancos tienen la opción de crear cheques sustitutos; la ley Check 21 alienta firmemente a las instituciones financieras a que usen la digitalización de cheques, pero no es obligatoria.
La compensación tradicional de cheques involucra el movimiento físico de los cheques de papel desde el lugar en que se depositó el cheque hasta el banco donde se girarán los fondos. Si no hay suficientes fondos en la cuenta, el cheque se devuelve al banco original del primer depósito. En total, este proceso puede tardar varios días. Uno de los objetivos de la ley Check 21 es reducir el tiempo que tardan los cheques en compensarse, dependiendo más de la automatización y menos del procesamiento manual de cheques. Actualmente, existen alternativas para el procesamiento de cheques de papel. Con su autorización, se puede usar la información de su cheque para efectuar un pago electrónico que por lo general compensa el banco al día siguiente. Si usted es un cliente de Wachovia, estas transacciones aparecerán en la sección “automated checks” o cheques automatizados del estado de cuenta.
La ley Check 21 reemplaza a cualquier ley federal o estatal, incluidas las disposiciones del Uniform Commercial Code (Código Comercial Uniforme); en la medida en que tales leyes sean incompatibles con esta ley. Las leyes que se aplican a los cheques y que no sean incompatibles con la ley Check 21 se seguirán aplicando.
No. Conforme a la ley, ninguna institución ni sus clientes podrá “optar por no seguir” esta ley; todos los cheques son elegibles para ser convertidos en cheques sustitutos y todas las partes que reciban cheques deberán aceptar el cheque sustituto en lugar del cheque de papel original. Si los clientes de los bancos reciben cheques con su estado de cuenta, podrán obtener cheques sustitutos en lugar de los cheques originales. La ley Check 21 afecta a todos los clientes de los bancos, asociaciones de ahorro y préstamo y cooperativas de crédito. Esto incluye a los clientes consumidores, clientes corporativos y organismos gubernamentales.
No. Todos los cheques son elegibles para ser convertidos en cheques sustitutos y están sujetos a la ley, incluidos los cheques gubernamentales.
A partir del 28 de octubre de 2004, los clientes que opten por recibir los cheques en su estado de cuenta de cheques mensual podrán comenzar a recibir cheques sustitutos en lugar de algunos originales. Los clientes que reciban estados de cuenta de cheques digitalizados o vean sus cheques en línea también podrán observar que algunos de sus cheques se habrán convertido en cheques sustitutos. En Wachovia, muchos clientes ya han aprovechado la tecnología de imagen al optar por no recibir sus cheques. Como cliente, usted dispone de las siguientes opciones:
Wachovia seguirá el mismo proceso actual de solicitud de copia de cheque; es posible que la copia simplemente luzca diferente. Podría ser una copia del cheque sustituto en lugar de una copia del cheque original.
La ley Check 21 se aplica a todas las cuentas de cheques y de depósito. Todo cheque es elegible para la conversión en un cheque sustituto. Existen ciertas disposiciones en la ley, como los procedimientos para las reacreditaciones aceleradas y los requisitos de educación del cliente, que sólo se aplican a los consumidores, pero el alcance general de la ley se aplica a todos los clientes de banco. Se dispondrá de más información acerca de estos requisitos antes de la implementación de la ley. 14. ¿Qué sucederá con mi cheque original? La ley no establece requisitos de destrucción de cheques para los bancos que opten por usar cheques sustitutos, truncamiento de cheques y digitalización. En general, los bancos destruyen el cheque poco después de realizar una copia electrónica, a menos que existan motivos para mantener el original por más tiempo. En tales casos, el cheque será salvaguardado y protegido adecuadamente. En general, las imágenes electrónicas de los cheques se mantienen durante siete años. 15. ¿Qué sucede si hay un error con respecto a un cheque sustituto? Además de las mismas protecciones que se aplican a los cheques originales, la ley dispone protecciones adicionales para los cheques sustitutos. La ley requiere que el banco proporcione dos garantías: en primer lugar, que la transacción asociada no se registre dos veces y en segundo lugar, que el cheque sustituto creado cumpla con los requisitos legales para los cheques sustitutos conforme a lo definido por la ley. Se dispondrá de más información acerca de estos requisitos antes de la implementación de la ley. 16. ¿Cómo evitará Wachovia que el cheque original y el sustituto se registren en mi cuenta? El doble registro es un riesgo existente en el actual entorno del procesamiento de cheques tradicional, al igual que en el área de pagos electrónicos. Wachovia tiene un largo historial de reducir al mínimo tales situaciones a través de la aplicación diligente de controles de calidad. 17. ¿Cambiará esta ley la forma en que extiendo los cheques? No. Podrá continuar extendiendo los cheques y presentándolos para su pago como lo hace actualmente. Sin embargo, dado que sus cheques podrían ser presentados y compensados en forma electrónica, es posible que un cheque tarde menos tiempo en compensarse en su cuenta. Para asegurarse de no tener cheques sin fondos ni sobregirar su cuenta, siempre debe verificar que tiene fondos suficientes depositados antes de extender su cheque, o contratar una protección de sobregiros para su cuenta.
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